金融科技议题是当红炸子鸡，短短一星期竟然有五场以上的相关论坛。中国信託银行信用金融执行长刘奕成就在Facebook写道，「这个星期我有五场关于数位金融和FinTech的演讲和分享，疲惫已极，但是我还是踱步到书店，因为太多的分享让我空虚无比，我急需填补，如干涸的河床望眼云霓欲穿。」

刘奕成这週数次公开演说，内容非常精彩，因此《数位时代》把他最近的演说与近两个月2次的专访整理起来，综合成FinTech小笔记，另附上记者解读。

摘要一：3个最先被金融科技业者攻陷的金融领域

「打不赢就加入他。」金融科技业者在低度法规管制下，没有条条法规的束缚，专门做传统金融业者不能的生意。许多跨国金融业者已意识到这点，纷以外部创新寻求解方，如Barclays和Techstars合作推出金融科技加速器。

1. C2C支付 

• 进攻者：支付宝与Paypal

• 现有的金融业服务的时间和地理限制太过僵化，最后Paypal攻陷了美国市场，支付宝攻陷了中国市场。

2. 产物保险 

• 进攻者：众安保险

• 国泰金控在中国的传统产物保险公司，七年累计亏损5亿多元人民币，但马云、马化腾与马明哲三人联合创办的金融科技公司「众安保险」，第一个完整会计年度，保费收入就有8亿元人民币，获利近3000万元人民币，最后国泰把公司卖给阿里巴巴集团。

3. 银行贷款 

• 进攻者：国美与苏宁电器

• 中国两大家电零售连锁商国美与苏宁电器，都在做消费者融资，2个月就累积有15亿元的人民币借款。

摘要二：金融革命重心不在技术，而是创新商业模式

创新商业模式动能来自对庶民文化的细微观察与人文情怀。这些没有形体没有定义，政策上很难变成KPI与SOP，从上到下都被忽视，但却至关重要。不过，文化与情怀的观察与培养，还是要靠教育改革，否则台湾在金融革命上，还是很难跳出重视「又好又快又便宜」的制造业思维。

1.「文化逆传递」现象

年轻人成为其他族群的意见领袖，如iPhone一开始都是年轻族群开始使用，然后年轻人iPhone不用之后才给长辈用，年轻人比上一代更快理解网路文化与环境。网路原住民世代喜欢多工、图像思考与游戏性学习等特质，两代文化彻底不同，因此消费习性也改变。刘奕成以自己的世代为例，小时候听的是「我的未来不是梦」与「爱拼才会赢」等歌，强调不要思考努力工作，但他的女儿听的歌是蔡依林的「PLAY我呸」，传递的是自我与玩乐。

2. 对社会文化观察的敏感度

举例来说，数据分析家不单仅专长于分析的技术及模型，更重要的是要有对社会的敏感度；行动支付的专家，不是仅专注于技术的开发，更要能够细緻的观察消费者的使用习惯以及对于金流模式的充分了解。

3.有生活才有交易，有交易才有支付

这张图是民众手机的App使用调查，从这边可以看出银行与证券等金融服务佔去24%的比例，其中大部分的民众用App查询，交易扣了多少钱？帐户还有多少钱？查的是自己拥有的资产。但要注意的，有76%的行为和金融无关，其中30%是像Line与Messenger这种社交活动，另外46%是买东西与打电玩等活动。

金融服务是食衣住行育乐等生活行业背后的工具，这些生活行业是金融行业使用者的流量来源之一。有这些人流才能会金融业者带来金流与资讯流。台湾新创EZTABLE订餐网在这样的概念下也成为FinTech公司，金融业者投资生活行业的趋势将越来越明显。 

摘要三：看好Android Pay未来发展

1. Android Pay不另外增加费用

商家不会因为消费者使用Android Pay有额外负担，这非常非常重要。Apple Pay虽然推行最久，但为封闭架构，要向商家抽取交易费用、Samsung Pay的磁条读卡器验证技术（MST，Magnetic Secure Transmission）还不错，但三星手机本身的市场佔有仅是Android系统中所有手机厂商的一部份而已。

2. Android Pay的HCE让银行的主导权增加

Android Pay在生态系中，根据Android现行说法，强调帮助银行端发展行动支付，不对银行本身业务过渡介入。过去由TSM（信任服务管理平台，Trusted Service Manager，简称 TSM）。主导的玩法会让金融业者全盘皆没，由电信业者主导，但HCE让金融业者角色被强化。 

摘要四：金融科技创新的失败对民生影响相对微小

一个社会的创新程度有多高，取决于该社会对于失败的容忍性有多高？中国有句顺口熘，金融科技「一管就死，不管就乱。」说明金融法规对于创新的影响，我们在高喊金融创新的同时，民众是否做好容忍失败的准备？

1. 金融科技的失败对于真正的民生影响其实相对微小

主要在于目前的交易行为，金融商品都有一定的便利性及满足。金融产品及交易背后终究是有风险的存在，这些创新的商业模式需思考是否会引发潜在的系统性风险，不论创新的模式为何，终究还是回归银行端对于存放贷的风险掌握。

2. 金融科技重点是背后经营的思维与精神

金融科技，不是仅止于将网路科技和金融商品服务做结合这么的浅薄，重点是背后经营的思维及精神，这才是整个业务最难被模仿及突破的精髓。政府宜思考如何有系统有制度的规划，创新生态圈不是只是一个区域，在这里，资金，育成中心，良好的学习奖励机制，人才训练等措施的规划，才能形塑一个完整且具吸引力的创新聚落。 

摘要五：现金与金融科技业发展并没有必然关系

1. 现金交易及地下经济本属经济活动正常现象

现金交易及地下经济和台湾金融科技发展其实并无必然关系，反应思考，这些现金交易是否能够透过金融科技的发展，破除过往不愿意接受电子支付的交易进行。

2. 丹麦店家明年起可拒收现金

丹麦全国560万人口中，有200万人已经开始使用手机行动支付工具，作为日常付费方式。因此，这样的政策其实对于整体社会的影响不如想像中的大。丹麦率先成为全球第一个明年起店家可拒收现金的国家，丹麦财政部希望此举能为企业节省庞大的现金处理行政费用，以及降低与现金相关的犯罪行为；然而，各个社会的基础环境及建设不尽相同，全盘模仿未必是最佳的方式。 

刘奕成小档案： 
现任中国信託银行信用金融执行长，是中国信託数位金融与数位支付领域最重要的掌舵者。刘奕成拥有丰沛国际金融经验，战功彪炳，30多岁任J.P. Morgan投资银行副总裁，因而有「华尔街金童」之称，回台后受蔡宏图重用，曾任国泰金控集团副总经理，后接任悠游卡公司董事长与巴克莱银行董事总经理。