毕马威:破解网点的困局—激发运营活力，提升网点竞争力

目前银行运营板块都在重点关注网点面临的困局：

一方面，网点的客流在断崖式地下降，新冠疫情更是加快了这个转变。网点在银行运营成本中的占比高，由于租金和人工成本上升，网点的投资回报率正在不断下滑。

另一方面，银行认为仍然需要坚守网点，毕竟在广大中国顾客认知中，网点等同于银行品牌本身和信誉，另外，银行还担心如果裁撤网点，好的地理位置马上就会有同业网点进来填补，银行就会失去了一个不可复制的区位优势，甚至某头部上市城商行在最近的半年报发布中提出启动网点扩张计划，未来2年半内新增加50%的网点数量，用于增加渠道，下沉服务，更好地支持实体经济，近距离地向所在区域和社会提供优质金融服务。在我们看到的中国银行业的最新统计信息中，近两年全国银行网点总数每年的净减少并不显著，均未超过1%， 一定程度上反映了网点存在及网点未来发展走向上的尴尬处境和战略犹豫。

破解网点的战略困局，激发网点运营活力，实现网点竞争力提升和转型，需要从网点规划与布局、网点流程优化、网点组织与人员、网点数字化赋能等多个方面进行全面的思考，毕马威认为银行应该重点关注以下几个关键点：

01 网点未来的价值定位和转型

在银行数字化转型、业务线上化迁移、网点去现金化的背景下，银行需要积极思考物理网点的未来新的价值定位：

首先，线上化当然不能代表银行未来发展的全部，线上渠道对潜在客群的覆盖范围整体上仍然不全面，对银行全量客群难以实施精细化、网格化的经营；不少银行正在打造“有温度的银行服务”，线上渠道对此目标的贡献是有欠缺。

其次，线上渠道对客群的线下活动轨迹无法追踪，银行仍然存在不少“线下流量”。

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老年银发客群业务、对公开户面签、现金业务办理、社会化公共缴费服务、小微融资服务等。

网点在主动深度营销、交叉营销、对线上渠道的增信、线下场景化营销、特定客群触点和服务等方面仍具有物理渠道的独特价值。

02 网点的特色经营策略

虽然网点仍具有独特价值，但网点的转型创新势在必行，网点需要在“线上+线下+远程”的全渠道模式下寻找新的路径，以“网点平台化、场景化、生态化”为突破口，结合区域资源禀赋和周边客群特征，通过网点网格化管理和特色客群开发等措施，详细盘点各网点辖区内不同特点客户群体资源，制定针对性营销策略和实施计划，承接线上产品和服务的落地处理与客户体验，促进物理网点与线上渠道的互联互通和协同发展，建立“特色网点经营+科技赋能”的网点经营策略，形成“千点千面”的网点经营方式，巩固网点作为实体存在价值的同时，形成“线上+线下”互为延伸、互为补充的全渠道智慧服务新格局。在同业实践中，我们观察到围绕网点的生态建设成为发挥物理渠道优势的重要思路，

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