安永：亚太区银行如何实现贷款业务重大转型

新冠肺炎疫情从爆发至今已一年有余。疫情期间，亚太区银行在宽松财政政策、货币刺激方案和宽松监管环境的加持下积极为客户提供支持。而其中，贷款业务一直是银行所给予支持的核心。

诚然，力度前所未有的财政刺激意味着许多银行预计出现的企业无力偿付和减值激增问题尚未成为现实，但这仅仅是“序幕的尾声”。延期还款安排让违约得以延迟，但是，财政支持结束以及偿还期到来时，问题就会浮出水面。最近一项研究预测，2020年至2021年，亚太区银行的信用损失将占全球的60%左右。

尽管疫情对公众健康的影响正在逐渐消退，亚太区乃至整个全球信贷市场由此所遭受的颠覆性影响仍未消除。亚太区银行要继续证明其经济和社会价值，就需要保持韧性和灵活性，打造能够适应后疫情环境下的贷款业务基础设施。区域市场中的各类金融机构需要做好准备，迎接全新的未来。本文将着重介绍现阶段信贷业务模式中的薄弱环节，以及如通过转型和相匹配的战略取得长期成功。

新冠肺炎疫情下，运营挑战凸显

疫情期间，亚太区银行在保持运营韧性方面表现良好。大多数金融机构处理了大量的客户信贷咨询和授信决策，同时还面临着各种运营挑战，包括关闭分支网点、更换交易场所和转换为远程办公模式。尽管如此，疫情让现有贷款业务模式的薄弱环节得以充分暴露，包括：

• 许多信贷管理框架依赖零散或不可靠的数据、手工操作流程和过时的技术，银行难以逐个客户评估和决定贷款展期申请

• 许多银行情景规划和敏感性分析在速度和灵活性方面存在明显的局限性

• 过于依赖外包和离岸中心

• 敏感度差的债务管理方法很容易侵蚀银行在疫情期间打造的商誉

• 工作团队人手不足

亚太区银行不仅需要解决这些薄弱环节，还必须应对多个长期趋势。其中最明显的是数字化客户体验需求激增。具有强大数字化能力的银行计划永久保留这些变革成果，因为他们具备降低运营成本并彻底改变客户个性化服务的潜能，相比之下，数字化程度较低的银行逐渐陷于不利境地。

科技是开发智能信贷模式的关键

许多亚太区银行都希望将疫情所引发的变革作为运营转型跳板。在企业层面对韧性、应对能力、效率和“以客户为中心”等领域做出改进，这不仅能够解决疫情所揭示的薄弱环节，还可以帮助银行为本次健康危机的下一阶段做好准备，也为之后的复苏做好准备。

拥抱科技和数据的变革力量是成功的关键。很多银行的主要运营优先事项包括：

• 综合利用内部工具、云计算和供应商服务来升级核心银行系统

• 信贷流程自动化

• 加强客户投资组合和抵押品管理系统，帮助改善《国际财务报告准则第9号》规定的投资组合监控和拨备决策，同时考虑临时性指引

• 加强风险管理和压力测试，按地区、产品类别、行业或抵押品类型针对风险敞口提供实时洞见

• 强化模型风险管理（MRM）

运营转型必须有相应的战略与之匹配

若取得长期成功，仅仅依赖运营转型并不够。银行业的战略态势已经永久改变，如果亚太地区银行想在不同于往日的后疫情时代做好自身定位，就必须积极响应，例如：

• 在高效的债务管理与支持陷入财务困境的借款人之间寻求平衡

• 基于从数据中得来的见解来建立高质量的客户关系

• 对资产负债表加以智能利用，从更加积极、更具动态的视角看待资本配置

• 在整个信贷周期中强化其技能组合

结语

新冠肺炎疫情为亚太区银行业开启了一个关键时期。银行业面临的信贷因素不确定性、运营挑战和财务困难都在加大。随着金融科技公司和大型科技公司扩展业务范围，银行加强与非金融机构的合作，竞争态势也在迅速转变。而有利的一面是，疫情成为了变革的催化剂，鼓励银行重新审视现有的战略和业务模式。

因此，亚太区银行必须成功实现贷款业务转型，才能在促进亚太区长期复苏方面发挥至关重要的作用，并有效利用迅速发展的信贷市场。随着信贷市场迈向截然不同的未来，金融机构必须快速行动、采用技术支持的流程和数据驱动的决策实现贷款业务转型，从而占据最有利的地位。